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最新消息 > 互聯網金融牽手保險公司,究竟保什麼?

互聯網金融牽手保險公司 究竟保什麼?2015-12-3111:00:57跟貼0條手機看新聞即使臨近年關 高歌猛進的互聯網金融行業並沒有停歇發展的脚步 但也出現了不少令行業信任感下降的負面情况。據網貸之家資料顯示 投資人對平臺安全性的關注度已提升至首位。可以說 如何提升平臺安全性以及在公眾心中的形象 已成為行業關心的重要問題之一。而在互聯網金融行業的一路發展中 引入保險公司作為平臺的增信模式已不再罕見。就在12月22日 保險巨頭中國人壽財險與北京財路通網絡科技有限公司在2015年“互聯網金融保險保障合作模式創新研究專案”啟動會上簽署契約 宣佈雙方合作正式落地。這並不是互聯網金融平臺與保險公司的首次合作 但是新的合作模式依然在業內引起熱議。可以說 在今年7月出臺的《關於促進互聯網金融行業健康發展的指導意見》(以下稱“指導意見)中 明確表述“鼓勵保險公司與互聯網企業合作 提升互聯網金融企業風險抵禦能力。”隨著指導意見的落實 各家平臺紛紛尋求與各大險企的機會 令“互聯網金融+保險”模式進入公眾視野 成為互聯網金融平臺增信模式之一。在此過程中 因各家平臺發展的不同汽車保險推薦 多種保險合作模式的同時出現 令投資人難以辨別。第一 借款人購買帳戶安全險 即由投資人進行購買 僅針對在平臺操作的過程中 因被盜刷、盜用導致個人帳戶資金損失這一非常規性風險的保險保障。也就是說 雖然保險公司對平臺提供了資金安全的保障服務 但僅僅只是針對於平臺的科技端 而對投資人直接相關的資金端並未有提供任何保障服務。第二 借款人購買交易資金損失險 即保險公司對互聯網金融平臺的每筆交易 包括資金的充值、資金的提現、資金的投資季還款等承擔保險責任。看起來似乎是比純帳戶安全險的保障性有了一定的提升 但究其本質 仍然是鑒於投資人在充值、提現、投資和還款的操作過程上出現失誤而造成的損失進行賠付 並且限額僅為1萬元。

終究還是尚未對信用風險提供保障服務。第三 借款人意外險 是互聯網金融平臺為平臺的借款人購買的人身意外險 當借款人出現身故、傷殘、重大疾病等意外情况而無力還款時 將由保險公司向投資人進行賠付。人身意外險其實並不少見 引入互聯網金融行業後 的確可以對資產安全提供一定的保障 但畢竟只是個別極端的情况。囙此 由於覆蓋範圍過小 概率過低而不能提供標準化的保障。第四 融資方抵押物財產險 是指融資方對擔保抵押物投保財產險 當抵押物出現意外時 比如遭遇火灾、洪水、地震等情况時 保險公司將對抵押物進行賠付。這對有抵押標的的平臺來說機車強制險 是具有一定的保障作用的 但是值得一提的是 並非所有抵押物保險都對資產的安全性進行保障 而是抵押物遇到上述的意外情况時進行理賠 這在極低的概率背景下 與借款人人身意外險的保障性是相同的。第五 借款人履約信用保證保險 即在互聯網金融平臺上 部分項目將採用信用保證保險進行承包 由借款人進行投保 保證償還投資人借款 若借款人未按時還款 則由保險公司進行賠償 賠償款項直接支付給投資人。履約險在一定程度上 實際作用更為明顯 但是源於保險公司難以介入互聯網金融平臺的覈心運營中 故而合作上也存在一定的保守性 據筆者瞭解 履約險局限於保險公司在固定時期中對某一個或幾個項目進行承保 這就令保障度打了折扣。第六 融資方履約保證保險 不同於借款人履約信用保證保險 該險種由融資方進行購買 將基礎資產比如銀行承兌匯票或商票作為質押 如果發生逾期或壞賬 則由保險公司進行賠付。與借款人履約信用保險有所不同的是 融資方履約保險的局限性在於其理賠額度的條件上 據長安保險相關人員介紹 “5%以下的壞賬 長安保險不賠付 5-10%的壞賬 保險公司全額賠付 10-20%之間的壞賬機車保險 保險公司賠付一半 超過20%的壞賬完全不賠付”。第七 互聯網金融平臺投保風險準備金管理保險。該險種是由國外引入的一種新型保險保障機制 主要運作模式是平臺每月繳納保費 保險公司為平臺的風險準備金提供保障 確保風險準備金始終能覆蓋壞賬額度 一旦出現風險準備金不足 則由保險公司進行墊付。但是。

在上述七類保險模式中 與投資者資金安全直接相關的、在互聯網金融平臺運營過程中的風險 即平臺的信審操作和風控管理等運營過程中的覈心問題。

由於保險公司並未進入平臺覈心業務中 因而難以提供明確的保障服務 而這些問題又是投資人資金安全的直接風險點。但是近日 隨著財路通牽手中國人壽推出的創新型險種——信貸稽覈責任保險 則是行業內首個將平臺運營的覈心問題納入保障範圍的險種。該險種主要保障從事網絡借貸資訊仲介業務時 在為投資人或其相關主體提供標準化信貸稽覈服務的過程中 因疏忽或過失、而需承擔的損害賠償責任。隨著保險模式在行業內的不斷創新與落實 對互聯網金融回歸金融的本質起到一定的積極作用 即解决資金盈餘方與需求方的信息不對稱問題 重新打造金融仲介 也為專業化的職業人才提供標准和規範。而信貸稽覈責任保險的推出與落實 一方面 在貫徹落實互聯網借貸資訊仲介服務平臺(以下簡稱“網絡借貸平臺”)的“仲介服務”本質的基礎上 與《指導意見》的檔案精神保持高度一致 最為符合監管政策方向。並且通過保險公司對互聯網金融平臺在運營、操作上 因疏忽而造成的風險承擔 從而對整個平臺的運營環節起到了監督保障的作用。另一方面 通過讓保險公司介入互聯網金融平臺的運營覈心過程中 也從側面提升了平臺發展的透明性 也是當下規避平臺暗箱操作等問題情况最為直接有效的筦道之一 達到對整個互聯網金融行業的資訊透明化的積極促進作用。隨著未來保險公司與互聯網金融行業的其他深度合作 將推動互聯網金融行業 向著更為規範化的良性發展。